桑坦德银行万事达卡在欧洲启动首个人工智能支付试点项目

欧洲首次实现了人工智能系统在实时银行网络中完成支付，无需人工输入最终指令。 桑坦德银行和万事达卡 证实他们已经执行了一项 由人工智能代理发起并完成的实时端到端支付，一个在银行自身受监管的支付基础设施内运行的软件系统。

两家公司都将此举描述为他们所谓的“里程碑” “代理人付款”， 软件可以在设定的限制和控制下代表客户行事。

这并非模拟实验。该交易通过桑坦德银行正常的支付网络进行。 万事达卡代理支付该框架允许将人工智能代理注册并作为支付流程的参与者。试点项目在严格的安全、治理和合规规则下进行，不对公众开放。

人工智能代理在银行和客户预先设定的权限范围内履行职责。目标是验证自主系统能否在满足日常银行业务的法律和操作规范的前提下，发起、授权并完成交易。

为什么这项人工智能支付试点项目如此重要

支付系统是世界上监管最严格的数字服务之一。任何交易发起方式的变更都必须符合相关规定。 身份验证规则、欺诈保护和治理标准 金融监管机构会强制执行这些规定。这就是这项试点项目意义重大的原因：它将人工智能系统嵌入到通常只有人类使用的系统中。

交易已通过以下方式处理： 桑坦德银行的实时基础设施 而不是测试环境。这意味着银行及其合作伙伴必须确保所有合规性检查、安全验证和支付路由都与正常客户购买流程完全相同。

即便如此，这仍然是一个试点项目。桑坦德银行和万事达卡已明确表示，该合作项目目前还不是面向客户的商业服务。其目标是探索人工智能代理未来如何融入现有的支付流程，同时保持必要的管控措施。

行业预测怎么说

赋予人工智能自主行动能力的理念并不局限于支付领域。行业分析师一直在关注人工智能向智能体系统的更广泛转变，这类软件能够在有限的人工干预下完成任务或做出决策。

研究和预测数据表明，这种趋势在商业环境中可能会加剧。 Gartner一家大型科技研究公司预测，大约 到2028年，33%的企业软件应用将包含智能体人工智能。高于目前的不到1%。这一预测反映出企业买家对能够代表他们执行工作而不仅仅是辅助人类的系统的兴趣。

其他预测也与此观点一致，表明企业正日益积极地部署软件代理，用于日常运营、客户互动和工作流程自动化。预计这些系统将在未来几年内从早期试点阶段过渡到更常见的应用场景。

万事达卡网络本身就体现了现代数字商务的规模。独立报道指出，万事达卡的决策和欺诈评分系统与 每年近1600亿笔交易 在其网络中，可以证明智能系统未来可能运行的环境是多么广阔和复杂。

企业怎么说

桑坦德银行在新闻稿中强调了其构建负责任的人工智能支付系统的愿望。 马蒂亚斯·桑切斯桑坦德银行全球信用卡和数字解决方案主管表示：

“我们的职责不仅是采纳创新，还要以负责任的方式塑造创新，从设计之初就融入安全、治理和客户保护。随着人工智能代理融入日常商业活动，构建值得信赖、可扩展的框架对于充分发挥其潜力至关重要。”

凯莉·德文万事达卡欧洲区总裁将此次试点项目描述为延续而非变革：

“通过万事达卡代理支付，我们将数十年来定义我们网络的相同原则——安全性、互操作性和信任——应用于人工智能赋能的商业新时代。”

这些评论表明，两家公司都没有将人工智能支付视为已准备好广泛应用。相反，它们正在测试如何安全地管理和扩展这些功能。

教条与现实

人工智能的热潮与如今的实际可行性之间存在差距。智能体人工智能的概念承诺能够构建可以代表用户或企业实时行动的系统。但目前许多应用仍处于早期阶段，一些分析报告甚至警告称，由于成本、价值不明朗或技术不成熟等原因，很大一部分智能体人工智能项目可能在投入生产前就被取消。

桑坦德银行和万事达卡的例子表明： 技术管道系统在实际条件下可以正常工作。但这并不意味着消费者现在就可以让AI代理自动支付账单、网上购物或管理订阅服务。这些目标的实现还需要进一步的测试、监管协调以及健全的安全、隐私和防欺诈保障机制。

企业领导者应该关注什么

对于企业决策者而言，这项试点项目提出了三个实际问题：

• 治理与监督： 如何控制人工智能代理，才能确保支出限额、身份验证和审计跟踪清晰无误？
• 身份与信任： 如果软件可以代表个人或公司行事，系统如何确保只执行授权的操作？
• 风险与责任： 当自主代理出错或误解指令时，谁应该负责？

这些并非学术问题。随着企业系统开始支持更多自主任务，例如供应商订购和订阅支付，企业需要清晰的框架来定义如何管理、监控和追究人工智能代理的责任。

人工智能发起支付的长远展望

桑坦德银行和万事达卡的测试并非人工智能发起交易的终点，而是了解自主系统如何与受监管的金融体系共存的早期步骤。

该飞行员证明 人工智能系统可以集成到实时支付系统中。但前提是必须在严格控制和监控的条件下。要将其推广到日常使用，还需要在控制、安全和合规方面投入大量额外精力。

尽管如此，一家受监管的银行和一家全球支付网络成功完成代理发起的交易，表明了企业实验的发展方向：从试点项目走向实际应用验证。对于正在规划自身人工智能战略的企业而言，这意味着，如果谨慎行事并受到严格监管，具备行动能力的人工智能可能很快就能超越建议和自动化，进入受控执行阶段。

（照片由 克莱班克斯）

参见： 高盛和德意志银行测试用于交易监控的智能体人工智能

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